Сьогодні позики необхідні для досягнення цілей нашого життя — будь то будинок мрії чи дорогий гаджет. Незважаючи на те, що ми працюємо за принципом «Купи зараз, плати пізніше», ефективне управління нашими кредитами є ключовим для фінансової міцності.
Для середнього індійця EMI становлять значну частину його щомісячних витрат, і зменшення цього може звільнити гроші для заощаджень і, отже, більше інвестицій.
Давайте розглянемо кілька практичних стратегій, які допоможуть вам зменшити процентний тягар за вашими позиками.
Виберіть правильний
Вибір правильного типу позики є першим кроком до мінімізації ваших відсотків. Як ми знаємо, кредити під заставу, такі як позика на житло або кредит на автомобіль, мають нижчі процентні ставки порівняно з незабезпеченими позиками, такими як особиста позика чи кредитна картка.
Ось кілька розумніших рішень:
Поповнення кредиту на житло проти фізичних осіб: якщо ви шукаєте гроші на весільні витрати або на ділові потреби, вам не завжди потрібно покладатися на дорогу особисту позику. Якщо у вас вже є іпотека, рефінансування може бути економічно ефективним способом залучення коштів. Для порівняння, позика на житло в розмірі 5 лакх рупій під 7,5 відсотка на трирічний термін заощадить вам 37 878 рупій порівняно з такою ж сумою особистої позики під 12 відсотків.
Золотий кредит замість бізнес-кредиту: Позики на золото зазвичай мають нижчі процентні ставки, ніж незабезпечені позики для бізнесу. Якщо ви виберете золоту позику на 10 лакх рупій під 10 відсотків замість комерційної позики під 15 відсотків, ви заощадите 1,52 лакх рупії протягом п’яти років.
Позика під заставу строкових депозитів / пайових фондів / страхування: Замість того, щоб порушувати свої FD або взаємні фонди, подумайте про позику під них. Процентні ставки будуть на 2-3 відсотки вищими за ставку FD, що є нижчим, ніж за особистими позиками. Позика під страховий поліс – ще один варіант, який можна спробувати під особисту позику.
Фіксований чи плаваючий?
Фіксовані ставки залишаються постійними протягом усього терміну кредиту, тоді як плаваючі ставки коливаються залежно від ринкових умов.
У багатьох клієнтів іпотечного кредиту склалося враження, що взяти позику з фіксованою ставкою є кращим варіантом, ніж зі змінною ставкою. Щоразу, коли відбувається перегляд ставки, вони, як правило, переключаються між двома.
Але пам’ятайте, що постійні перемикання можуть коштувати вам більше, ніж та невелика користь, яку ви можете отримати від цього.
Динамічний вибір EMI
Житлові кредити на незавершене будівництво видаються частинами. До завершення повної виплати ви сплачуєте відсотки на виплачену суму, яка називається Pre EMI.
Вибір варіанту EMI на виплату дає змогу почати EMI на суму кредиту ще до виплати. Навіть якщо ви запустили EMI, поки кредит не виплачено повністю, це все одно хороший варіант, оскільки він позбавляє вас від сплати Pre-EMI, яка не є основною сумою, і ви можете заощадити значну суму.
Але не всі банки можуть пропонувати це, оскільки вони втрачають переваги Pre EMI.
Погашення кредиту
Якщо припустити, що EMI позики важкий для вашої кишені в перші роки вашої кар’єри або протягом періоду бездіяльності, ви можете вибрати варіанти погашення в шаховому порядку або звуження. Під час підвищення ви почнете з нижчих EMI, які з часом збільшуються. Це ідеальний варіант для тих, хто розраховує на більший дохід у майбутньому. Зниження є ідеальним варіантом під час простою, наприклад у разі втрати роботи.
Зіставляючи свою платоспроможність із тенденціями доходів, ви зменшуєте фінансовий стрес і краще керуєте процентними витратами.
Управління позиками
Консолідація: якщо у вас є кілька позик із різними відсотковими ставками, об’єднайте їх в одну недорогу позику, що може спростити платежі та зменшити загальний процентний тягар. Однак переконайтеся, що загальна вартість консолідованої позики, включаючи комісію за обробку, нижча, ніж ви заплатили б за існуючі позики.
Передоплата: Розподіл річних бонусів або надходжень на дострокове погашення позик може допомогти знизити загальні витрати на позики. Оскільки відсотки нараховуються на основну суму боргу, зменшення основної суми на початку терміну позики може заощадити ваші гроші.
Коротший термін перебування: Хоча довші терміни кредитування можуть зменшити ваші місячні EMI, вони збільшують загальну суму відсотків, що підлягають сплаті. 15-річна іпотека з 8-відсотковою процентною ставкою матиме менший загальний відсоток, ніж 25-річна позика з такою ж процентною ставкою. Використовуйте онлайн-калькулятор EMI, щоб знайти правильний баланс між доступністю та економією відсотків.
Переговори: Банки можуть запропонувати кращі умови, щоб утримати лояльних клієнтів. Ви можете домовитися про нижчі процентні ставки, особливо якщо ваш кредитний рейтинг високий (750+). Переглянувши особисту позику на 5 лакх ₹ з 13 відсотків до 11 відсотків, ви заощадите 30 296 ₹ протягом п’яти років.
Використання податкових пільг: Деякі позики, як-от позики на житло та позики на освіту, пропонують податкові пільги (старий режим оподаткування), що може опосередковано зменшити ваш тягар. Відповідно до розділу 80C і розділу 24 Закону про податок на прибуток ви можете вимагати відрахувань для погашення основної суми та відсотків, сплачених за кредитами на житло. Подібним чином розділ 80E дозволяє податкові пільги на відсотки, сплачені за позиками на освіту.
Переказ балансу: Інколи також може бути гарною ідеєю перевести ваш існуючий кредит іншому кредитору, який пропонує нижчу відсоткову ставку.
Зменшення процентного навантаження на кредити вимагає проактивного та інформованого підходу. Оцініть наявні позики, порівняйте доступні варіанти та узгодьте стратегії погашення з вашими фінансовими цілями.
Автор є засновником HerMoneyTalks
