Після пандемії витрати на охорону здоров’я різко зросли. Відкрита реєстрація може допомогти

Близько 165 мільйонів американців отримують медичне страхування через роботу, і все ж більшість не витрачає багато часу на те, що їхній роботодавець пропонує з точки зору пільг і витрат.

Насправді, відповідно до звіту Aon, працівники витрачали в середньому лише близько 45 хвилин на рік, вирішуючи, які варіанти пільг для них найкращі.

Період відкритої реєстрації, який зазвичай триває до початку грудня, є нагодою ближче подивитися на те, що поставлено на карту.

І, для початку, вартість значно зростає.

Витрати на охорону здоров’я стабільно зростають протягом багатьох років. Зовсім недавно стався помітний стрибок.

За даними WTW, консалтингової фірми, раніше відомої як Willis Towers Watson, для роботодавців це зростання витрат досягає максимуму після пандемії. Роботодавці в США очікують, що витрати на охорону здоров’я зростуть на 7,7% у 2025 році порівняно з 6,9% у 2024 році та 6,5% у 2023 році, повідомляє фірма.

WTW виявив, що через вищі витрати роботодавці шукають нові способи адаптації своїх планів.

На той момент 52% компаній заявили, що вони планують впроваджувати програми, які зменшать загальні витрати, і стільки ж планують перейти до дешевших постачальників послуг і медичних закладів, що може означати вужчу мережу лікарів для вибору .

За даними фірми професійних послуг Aon, зараз роботодавці субсидують у середньому близько 81 відсотка витрат на медичне обслуговування, а решту оплачують працівники.

Однак деякі з вищих витрат неминуче будуть перекладені на працівників.

Більше від особистих фінансів:
Ozempic збільшує вартість вашого медичного обслуговування
Коригування на 2,5% до виплат соціального страхування відбудеться у 2025 році
«Фантастичний час» переглянути облігації, оскільки відсоткові ставки падають

Відповідно до звіту WTW, приблизно третина, або 34 відсотки, роботодавців очікують перекласти частину витрат на працівників через підвищення премій або збільшення премій за планами охорони здоров’я з високою франшизою наступного року.

Згідно з окремим звітом консалтингової фірми Mercer, витрати на одного працівника зростуть у середньому на 5,8% у 2025 році, ознаменувавши третій рік поспіль збільшення витрат на охорону здоров’я більш ніж на 5% після десятиліття, коли в середньому вони становили лише близько 3%. .

«Це зміни, які відчують працівники», — сказала Бет Умланд, директор відділу дослідження здоров’я та переваг Mercer.

Для працівників витрати на охорону здоров’я вже високі: згідно з Порівняльним дослідженням KFF у 2024 році Employer Health Benchmark Survey сімейні внески за медичне страхування, яке спонсорує роботодавець, цього року зросли на 7% до середньої суми 25 572 доларів США. Працівники несуть відповідальність за понад 6200 доларів із цієї суми, а решту забирають роботодавці.

«Оскільки зростання витрат досягає максимуму після пандемії, компанії стурбовані тягарем, який вони покладають на свою робочу силу, особливо тому, що це впливає на рішення щодо страхового покриття та догляду», — сказав Тім Ставікі, головний актуарій охорони здоров’я та пільг WTW. .

Працівникам часто пропонують вибір варіантів плану медичного страхування: один із вищою щомісячною вартістю, відомою як ваша премія, та нижчою франшизою, тобто сумою, яку вам доведеться сплатити до початку дії плану вашого роботодавця, та інший варіант із вищі витрати з власної кишені, але нижчі премії.

«Здебільшого, коли ви проходите відкриту реєстрацію, перше, що ви бачите, — це франшизи та витрати з власної кишені», — сказала Регіна Ірке, керівник відділу здоров’я, капіталу та благополуччя WTW у Північній Америці.

Зважуючи варіанти, орієнтуйтеся на минулі роки, порадив Гері Кушнер, голова правління та президент компанії Kushner & Company, яка займається плануванням і управлінням пільгами.

Він сказав, що ви повинні подумати: «Я сім’я з низькими, середніми чи високими претензіями? Чи був у мене інцидент, який вимагав невідкладної допомоги чи в основному багато профілактичної допомоги?»

Якщо ви зазвичай відвідуєте лікаря, скажімо, раз на рік для обстеження, ви можете вибрати так званий план з високою франшизою з найнижчими місячними витратами.

Разом із планом медичного страхування з високою франшизою понад 50% роботодавців також пропонують медичний накопичувальний рахунок, або HSA, який може допомогти з додатковими витратами на медичне обслуговування.

Перш ніж ви зможете використовувати HSA, ви повинні мати відповідний план медичного страхування з високою франшизою. IRS визначає «високу франшизу» як щонайменше 1650 доларів для індивідуальних планів або 3300 доларів для сімейного покриття на 2025 рік.

IRS також встановлює максимальний розмір внесків, дозволених щороку: новий ліміт внесків HSA на 2025 рік становитиме 4300 доларів США для фізичних осіб проти 4150 доларів США у 2024 році та 8550 доларів США для сімей проти 8300 доларів США у 2024 році. Співробітники віком від 55 років можуть робити додатковий внесок. Додатковий внесок у розмірі $1,00 понад річний ліміт IRS.

Потім внески HSA зростають на безподатковій основі, і кошти можуть покривати витрати з власної кишені, включаючи візити до лікаря та ліки, що відпускаються за рецептом, у тому числі дорогі препарати для схуднення.

Оскільки витрати продовжують зростати, HSAs є ключовою мережею безпеки для управління цими витратами з власної кишені, сказав Ірке з WTW. Будь-які гроші, які ви не використовуєте, можуть переноситися з року в рік.

«Переконайтеся, що ви думаєте про те, як покласти трохи грошей на цей ощадний рахунок, щоб ви могли використовувати їх для оплати рахунків лікаря або заощаджень на довгі роки», — пояснив Ірке.

Під час відкритої реєстрації працівники також можуть мати різні варіанти страхування на випадок інвалідності та життя, які часто входять до стандартного пакету пільг.

Поліси страхування життя, видані роботодавцем, зазвичай становлять річну зарплату. Ви можете придбати додаткове страхування життя через свого роботодавця. Це називається додатковим страхуванням життя або добровільним страхуванням життя і є додатковим покриттям, яке ви можете додати до основного групового полісу вашого роботодавця.

Страхування на випадок інвалідності буває двох основних типів: короткострокова втрата працездатності зазвичай замінює 60–70% вашої базової зарплати, а внески часто сплачує ваш роботодавець. Тривала непрацездатність, яка зазвичай настає через три-шість місяців, зазвичай замінює від 40% до 60% вашого доходу.

Навіть якщо у вас є ці поліси через роботу, це може бути частка того, що вам потрібно для захисту маленьких дітей або інших утриманців.

Подумайте, яка сума є правильною для вас і вашої родини, а потім зважте, чи бажаєте ви придбати додаткове покриття чи додаткове страхування через груповий план на робочому місці чи придбати власний поліс, який рекомендують багато консультантів.

Додаткові переваги можуть бути необов’язковими, але не менш важливими в наші дні, особливо коли йдеться про оздоровлення. Відповідно до нещодавньої доповіді Галлагера, напередодні відкритої реєстрації майже 1 із 5 співробітників повідомляє про погіршення психічного здоров’я.

«Більш ніж будь-коли ми бачимо, як роботодавці намагаються задовольнити зростаючі потреби своєї робочої сили», — сказав Том Келлі, директор практики охорони здоров’я та пільг Gallagher, і «сучасні працівники шукають більш цілісної підтримки для благополуччя».