Ще надто рано знати, як лісові пожежі в Лос-Анджелесі змінять життя в Каліфорнії, але багато чого може залежати від відповіді лише на одне запитання: чи закінчаться кошти на колись незрозумілу програму страхування?
Ця програма, каліфорнійський FAIR Plan, була створена законодавцями штату в 1968 році, щоб охопити людей, які не можуть отримати стандартне страхування житла з різних причин. Але оскільки зміна клімату робить лісові пожежі більш частими та інтенсивними, змушуючи комерційні страхові компанії залишати штат, план FAIR, що швидко розвивається, став стрижнею все більш крихкого страхового ринку Каліфорнії.
Через лісові пожежі, які почалися минулого тижня, ця прив’язка може ось-ось зірватися, а наслідки відіб’ються по всій економіці Каліфорнії.
За даними офісу сенатора Алекса Падільї, штат Каліфорнія, станом на минулу п’ятницю план FAIR мав лише 377 мільйонів доларів для виплати позовів. Поки що невідомо, скільки позовів буде винесено в рамках плану, але загальні страхові збитки від пожеж наразі оцінюються в 30 мільярдів доларів. Оскільки пожежі все ще горять, це число може зрости.
На відміну від звичайних страхових компаній, план FAIR не може відмовитися від покриття будинків лише тому, що вони знаходяться у вразливих районах. У результаті, оскільки ризик пожеж зростає, будинки, які великі страхові компанії вважають надто небезпечними, накопичуються в книгах FAIR Plan.
У період з 2020 по 2024 рік кількість будинків, охоплених планом, зросла більш ніж удвічі, майже до півмільйона об’єктів, вартість яких зросла втричі до приблизно півтрильйона доларів.
Будинки в Пасіфік Палісейдс все частіше охоплюються планом FAIR. Відповідно до даних, оприлюднених у вівторок Федеральним агентством з надзвичайних ситуацій, лісова пожежа в регіоні знищила понад 1000 будинків, пошкодила 5427 і загрожує ще 12250.
Оскільки минулого тижня спалахнули пожежі, план FAIR відмовився публічно оприлюднити, скільки грошей у нього є. Прес-секретар Патрік Дорсі сказав лише, що план «розрахований на катастрофу».
Співробітники сенатора Падільї заявили, що 377 мільйонів доларів надійшли від офісу комісара зі страхування Каліфорнії Рікардо Лара, який регулює план FAIR. В офісі комісара підтвердили, що цифра точна.
Якщо в плані FAIR недостатньо грошей, щоб виплатити всі свої претензії, він може покластися на те, що називається перестрахуванням — по суті, страхуванням для страховиків на випадок, якщо їхні збитки перевищать певну суму.
пан Дорсі також відмовився надати подробиці про те, скільки перестрахового покриття пропонує план FAIR. Співробітники сенатора Падільї заявили, що план передбачає перестрахування на 5,75 мільярда доларів.
Якщо план FAIR не може компенсувати свої збитки лише за рахунок перестрахування, він може вимагати гроші від каліфорнійських страхових компаній, щоб компенсувати різницю.
Але ця вимога, яка називається оцінкою, створить нову проблему, вважає Ніл Оллдредж, президент Національної асоціації компаній взаємного страхування, члени якої виписують більшість полісів страхування житла в доларах США в Каліфорнії.
Страхові компанії, які залишилися в Каліфорнії, вже намагалися заробити гроші, пане. Alldredge. Якщо вони також отримають рахунок від Fair Plan, деякі можуть переглянути своє рішення залишитися, сказав він.
«Хтось із них оцінить свою схильність до ризику? Абсолютно”, – сказав пан. Alldredge. «Ніщо з цього не зробить ринок Каліфорнії більш привабливим».
Перспектива урядової програми страхування, яка не зможе покрити збитки, викликала занепокоєння в Конгресі. Минулого року сенатор Шелдон Вайтхаус із штату Род-Айленд, а тоді голова Комітету з асигнувань Сенату, заявив, що він стурбований фінансовим тиском на державний страховий план Флориди, і вказав на «можливі майбутні запити на федеральну допомогу».
«Нестрахування, спричинене кліматом, може спричинити каскадні збої, які підривають всю нашу економіку», — сказав сенатор.
У березні минулого року президент плану FAIR Вікторія Роуч повідомила законодавцям, що вона бере на себе занадто великий ризик. «Якби ми були звичайною страховою компанією, ми б не змогли розвиватися такими темпами», — сказала пані. Роуч під час слухання комітету. «Оскільки ці цифри зростають, наша фінансова стабільність стає під сумнів».
Він також зробив коментар, який ніби передвіщав сьогоднішні лісові пожежі.
«Ми за одну подію до великої оцінки», — засвідчила пані. Плотва. «Немає іншого способу сказати, тому що у нас немає грошей на руках, і ми маємо багато відкритості там».
пан Дорсі відмовився надати для співбесіди пані Роуч чи інших керівників із планом.
Є й інші причини сумніватися в здатності плану компенсувати втрати від пожеж у Лос-Анджелесі.
План FAIR, як і інші страхові компанії Каліфорнії, потребує схвалення уповноваженого зі страхування штату для підвищення премій. пан Дорсі, речник FAIR Plan, сказав, що план зобов’язаний стягувати ставки, які «достатні для покриття збитків і витрат».
Проте пані Під час слухань Роуч сказав законодавцям, що у 2021 році план FAIR мав підняти ставки приблизно на 70 відсотків. Можливо, передбачаючи, що регулятори навряд чи схвалять такий великий стрибок, він сказав, що план офіційно передбачав підвищення ставки на 48,8 відсотка.
Уповноважений зі страхування дозволив плану FAIR підвищити премії лише на 15,7 відсотка, пані. Плотва.
Майкл Соллер, речник комісара штату зі страхування, сказав, що деякі з витрат, наведені в плані FAIR для отримання вищих премій, включаючи перестрахування, були заборонені відповідно до правил штату на той час.
У квітні минулого року пані Роуч з’явився перед незалежним державним наглядовим органом, знову засвідчуючи фінансові труднощі, з якими стикається план FAIR. Колишній конгресмен Ентоні Каннелла зауважив, що домовленості здавалися далеко не ідеальними: страховики могли вирішити, що певні будинки занадто ризиковані, щоб покривати їх, але якщо FAIR втратить гроші на цих будинках, то ті ж страховики все одно повинні будуть заплатити за це.
“Це просто виглядає як картковий будиночок”, – сказав пан. Канелла.
Пані Роуч не сказала нічого, щоб заперечити його претензію. Натомість він розсміявся.
