«Я не довіряю своєму фінансисту». Мені 67 років, і я намагаюся жити на 2,2 тисячі доларів США на соціальне забезпечення. У мене є 500 000 доларів з радником, який стягує 2%, але минулого року прибуток становив 26%. Який мій хід?
Питання: “Мені 67 років, я живу – або намагаюся – на 2200 доларів на місяць у соціальне забезпечення. Я не довіряю своєму фінансисту. Я дав йому IRA у розмірі близько 500 000 доларів США, не розуміючи, скільки становитиме його 2% комісії AUM. Він інвестував приблизно в шість різних взаємних інвестиційних фондів класу А, які коштували мені багато грошей наперед. Стягує 2% за додаткові гроші. Мій прибуток становив 26%, але я знаю, що з року в рік він змінюватиметься.
Він постійно дошкуляє мені щодо додаткових грошей на особистий рахунок (який зараз у мене є на 5% компакт-диску, який повинен вийти в березні). Мені потрібно вийти з цієї ситуації, але, на жаль, я мало розуміюся на інвестиціях. Хоча я, ймовірно, не отримаю 26% прибутку, чи можу я покласти ці гроші на онлайн-рахунок Vanguard або Fidelity? Чи повинен я дозволити робоінвестору виконувати його роботу? Що, якщо вони не приймуть мої кошти? Чи потрібно мені найняти нового фінансового консультанта, щоб він мені допоміг, і якщо так, то якого?”
Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Напишіть на picks@marketwatch.com.
відповідь: На найвищому рівні, якщо ви не довіряєте своєму раднику, вийдіть – і це може бути особливо вірно в цьому випадку, оскільки його гонорар дуже високий. «З самого початку комісія в 2% AUM є досить високою, незалежно від того, чи радник просто керує вашим портфелем, чи надає комплексні послуги фінансового планування. На мій погляд, обурливо вкладати вас у завантажені взаємні інвестиційні фонди, від яких він або вона отримує безпосередню вигоду, — каже сертифікований фінансовий планувальник Брюс Прімо з Avantax. Зазвичай комісія AUM становить близько 1%, а іноді вона може бути більшою.
Крім того, транспорт, який ви заплатили за кошти, є безповоротною вартістю, каже Прімо. «Іншими словами, ви не отримаєте його назад, якщо вирішите залишити свого радника та продати ці кошти. Я рекомендую знайти радника, який буде для вас зберігачем, а не фірмою, на яку він працює, і який намагатиметься мінімізувати ваші гонорари та інвестувати ваш портфель з більшою ефективністю податків», — каже Прімо. Загалом, якщо ви працюєте з кимось, хто стягує плату за продаж або комісію, вони не є довіреною особою, оскільки існує очевидний конфлікт інтересів, який може вплинути на те, що дійсно найкраще для вас.
Додаткові 2%, які він стягує з вас на додаток до 2% AUM, можуть бути платою за продажі, каже сертифікований фінансовий планувальник Метт Бекон з Carmichael Hill & Associates. «Варто запитати вашого нинішнього консультанта більше про їхню бізнес-модель, щоб справді зрозуміти, як вони беруть плату. Крім того, ви завжди можете переміщати свої гроші», — говорить Бекон. «Ці 26% прибутку звучать так, ніби ваш рахунок, ймовірно, агресивно інвестований, тому, можливо, варто проконсультуватися з кимось іншим, щоб переконатися, що ви маєте правильний розподіл після виходу на пенсію».
Іншими словами, ваша ситуація викликає серйозні побоювання, оскільки стягувати 2% і одночасно збирати комісійні звучить як подвійне падіння. «Це неприйнятно. Комісії можуть ускладнити прийняття інвестиційних рішень, оскільки вони можуть створювати стимули, які не відповідають вашим фінансовим цілям», — говорить Раян Хейс з Flynn Zito Capital Management.
Цілком зрозуміло, що ви хочете й надалі отримувати хороший прибуток, але важливо зрозуміти, чи 26% насправді були хорошим прибутком, оскільки на даний момент індекс S&P 500 приніс понад 30% прибутку за рік, тому, можливо, ви б його отримали краще, якби вам не доводилося платити такі високі комісії, каже Алонсо Родрігес Сегарра, сертифікований фінансовий планувальник у Advise Financial. «Відносини між фінансовим консультантом і клієнтом повинні базуватися на фідуціарних критеріях, що означає, що ви шукаєте найкраще для себе, а не для консультанта. Коли довіра втрачена, завжди добре шукати інший варіант. На щастя, будь-який інший хороший порадник не повинен стягувати з вас більше 1%, або, як ви сказали, робо-порадник стягуватиме з вас значно менше», — каже Сегарра.
Так, ще один варіант – перерахувати гроші на самокерований рахунок Vanguard або Fidelity (зауважте, що більшість коштів приймається), але, схоже, ви не схиляєтеся до DIY шляху.
Це залежить від кількох факторів, зокрема від того, чи хочете ви говорити з людиною чи ні. «Робо-порадник може стати в нагоді, якщо ви не хочете робити це самостійно, але вам насправді не потрібно або не хочеться розмовляти з людиною, коли щось йде не так», — говорить Бекон. Це також може заощадити ваші гроші, оскільки маршрут робототехніки зазвичай дешевший, ніж маршрут людини, і, як правило, мінімальні рахунки взагалі відсутні або є низькими. Цей посібник допоможе вам вибрати між робо-порадником або людиною.
Тим не менш, якщо ви хочете поговорити з кимось про свої інвестиції, порадник може стати чудовим варіантом. Навіть якщо ви не хочете йти шляхом AUM, «ви можете найняти CFP, який працює на погодинній або проектній основі та є платним консультантом, який не хоче керувати вашим портфелем і надає вам другу думку без конфлікт інтересів”, – каже Сегарра. На додаток до виконання суворих вимог до навчання та тисячі годин досвіду роботи, CFP повинні підтримувати фідуціарні обов’язки та ставити найкращі інтереси своїх клієнтів вище своїх власних.
Також майте на увазі, що інвестування ваших грошей є лише одним із багатьох аспектів, які охоплює фінансове планування. «Треба також додати податкове планування, планування нерухомості, витрати на довгостроковий догляд тощо», — каже Сегарра. Щоб знайти CFP, який може дати вам другу думку, Ендрю Дж. Еванс з Rossby Financial рекомендує отримати рекомендацію від друга-однодумця. «Або ви можете скористатися онлайн-інструментами, щоб знайти іншого радника. Willow — це один із інструментів рейтингу радників і досліджень, за допомогою якого індивідуальні інвестори можуть знайти однодумців», — каже Еванс.
Зрештою, вибір за вами, працювати з людиною чи комп’ютерною програмою. «З мого досвіду особиста робота має переваги перед роботою на комп’ютері. В основному ви отримаєте відповіді на запитання, які вас цікавлять. Відповіді не будуть широкими, вони будуть відповідями на ваші конкретні обставини», – каже сертифікований фінансовий планувальник Марк Хамфріс у Sentinel Financial Planning.
Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Напишіть на picks@marketwatch.com.
Питання відредаговані для стислості та ясності. Надсилаючи свої запитання The Adviser електронною поштою, ви погоджуєтеся на їх анонімну публікацію на MarketWatch. можуть з’являтися анонімно в інших ЗМІ та платформах.
Питання: “Мені 67 років, я живу – або намагаюся – на 2200 доларів на місяць у соціальне забезпечення. Я не довіряю своєму фінансисту. Я дав йому IRA у розмірі близько 500 000 доларів США, не розуміючи, скільки становитиме його 2% комісії AUM. Він інвестував приблизно в шість різних взаємних інвестиційних фондів класу А, які коштували мені багато грошей наперед. Стягує 2% за додаткові гроші. Мій прибуток становив 26%, але я знаю, що з року в рік він змінюватиметься.
Він постійно дошкуляє мені щодо додаткових грошей на особистий рахунок (який зараз у мене є на 5% компакт-диску, який повинен вийти в березні). Мені потрібно вийти з цієї ситуації, але, на жаль, я мало розуміюся на інвестиціях. Хоча я, ймовірно, не отримаю 26% прибутку, чи можу я покласти ці гроші на онлайн-рахунок Vanguard або Fidelity? Чи повинен я дозволити робоінвестору виконувати його роботу? Що, якщо вони не приймуть мої кошти? Чи потрібно мені найняти нового фінансового консультанта, щоб він мені допоміг, і якщо так, то якого?”
Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Напишіть на picks@marketwatch.com.
відповідь: На найвищому рівні, якщо ви не довіряєте своєму раднику, вийдіть – і це може бути особливо вірно в цьому випадку, оскільки його гонорар дуже високий. «З самого початку комісія в 2% AUM є досить високою, незалежно від того, чи радник просто керує вашим портфелем, чи надає комплексні послуги фінансового планування. На мій погляд, обурливо вкладати вас у завантажені взаємні інвестиційні фонди, від яких він або вона отримує безпосередню вигоду, — каже сертифікований фінансовий планувальник Брюс Прімо з Avantax. Зазвичай комісія AUM становить близько 1%, а іноді вона може бути більшою.
Крім того, транспорт, який ви заплатили за кошти, є безповоротною вартістю, каже Прімо. «Іншими словами, ви не отримаєте його назад, якщо вирішите залишити свого радника та продати ці кошти. Я рекомендую знайти радника, який буде для вас зберігачем, а не фірмою, на яку він працює, і який намагатиметься мінімізувати ваші гонорари та інвестувати ваш портфель з більшою ефективністю податків», — каже Прімо. Загалом, якщо ви працюєте з кимось, хто стягує плату за продаж або комісію, вони не є довіреною особою, оскільки існує очевидний конфлікт інтересів, який може вплинути на те, що дійсно найкраще для вас.
Додаткові 2%, які він стягує з вас на додаток до 2% AUM, можуть бути платою за продажі, каже сертифікований фінансовий планувальник Метт Бекон з Carmichael Hill & Associates. «Варто запитати вашого нинішнього консультанта більше про їхню бізнес-модель, щоб справді зрозуміти, як вони беруть плату. Крім того, ви завжди можете переміщати свої гроші», — говорить Бекон. «Ці 26% прибутку звучать так, ніби ваш рахунок, ймовірно, агресивно інвестований, тому, можливо, варто проконсультуватися з кимось іншим, щоб переконатися, що ви маєте правильний розподіл після виходу на пенсію».
Іншими словами, ваша ситуація викликає серйозні побоювання, оскільки стягувати 2% і одночасно збирати комісійні звучить як подвійне падіння. «Це неприйнятно. Комісії можуть ускладнити прийняття інвестиційних рішень, оскільки вони можуть створювати стимули, які не відповідають вашим фінансовим цілям», — говорить Раян Хейс з Flynn Zito Capital Management.
Цілком зрозуміло, що ви хочете й надалі отримувати хороший прибуток, але важливо зрозуміти, чи 26% насправді були хорошим прибутком, оскільки на даний момент індекс S&P 500 приніс понад 30% прибутку за рік, тому, можливо, ви б його отримали краще, якби вам не доводилося платити такі високі комісії, каже Алонсо Родрігес Сегарра, сертифікований фінансовий планувальник у Advise Financial. «Відносини між фінансовим консультантом і клієнтом повинні базуватися на фідуціарних критеріях, що означає, що ви шукаєте найкраще для себе, а не для консультанта. Коли довіра втрачена, завжди добре шукати інший варіант. На щастя, будь-який інший хороший порадник не повинен стягувати з вас більше 1%, або, як ви сказали, робо-порадник стягуватиме з вас значно менше», — каже Сегарра.
Так, ще один варіант – перерахувати гроші на самокерований рахунок Vanguard або Fidelity (зауважте, що більшість коштів приймається), але, схоже, ви не схиляєтеся до DIY шляху.
Це залежить від кількох факторів, зокрема від того, чи хочете ви говорити з людиною чи ні. «Робо-порадник може стати в нагоді, якщо ви не хочете робити це самостійно, але вам насправді не потрібно або не хочеться розмовляти з людиною, коли щось йде не так», — говорить Бекон. Це також може заощадити ваші гроші, оскільки маршрут робототехніки зазвичай дешевший, ніж маршрут людини, і, як правило, мінімальні рахунки взагалі відсутні або є низькими. Цей посібник допоможе вам вибрати між робо-порадником або людиною.
Тим не менш, якщо ви хочете поговорити з кимось про свої інвестиції, порадник може стати чудовим варіантом. Навіть якщо ви не хочете йти шляхом AUM, «ви можете найняти CFP, який працює на погодинній або проектній основі та є платним консультантом, який не хоче керувати вашим портфелем і надає вам другу думку без конфлікт інтересів”, – каже Сегарра. На додаток до виконання суворих вимог до навчання та тисячі годин досвіду роботи, CFP повинні підтримувати фідуціарні обов’язки та ставити найкращі інтереси своїх клієнтів вище своїх власних.
Також майте на увазі, що інвестування ваших грошей є лише одним із багатьох аспектів, які охоплює фінансове планування. «Треба також додати податкове планування, планування нерухомості, витрати на довгостроковий догляд тощо», — каже Сегарра. Щоб знайти CFP, який може дати вам другу думку, Ендрю Дж. Еванс з Rossby Financial рекомендує отримати рекомендацію від друга-однодумця. «Або ви можете скористатися онлайн-інструментами, щоб знайти іншого радника. Willow — це один із інструментів рейтингу радників і досліджень, за допомогою якого індивідуальні інвестори можуть знайти однодумців», — каже Еванс.
Зрештою, вибір за вами, працювати з людиною чи комп’ютерною програмою. «З мого досвіду особиста робота має переваги перед роботою на комп’ютері. В основному ви отримаєте відповіді на запитання, які вас цікавлять. Відповіді не будуть широкими, вони будуть відповідями на ваші конкретні обставини», – каже сертифікований фінансовий планувальник Марк Хамфріс у Sentinel Financial Planning.
Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Напишіть на picks@marketwatch.com.
Питання відредаговані для стислості та ясності. Надсилаючи свої запитання The Adviser електронною поштою, ви погоджуєтеся на їх анонімну публікацію на MarketWatch. можуть з’являтися анонімно в інших ЗМІ та платформах.
